Cómo funciona los préstamos con criptomonedas

Este torbellino que se inició con la creación de Bitcoin y la tecnología que lo sustenta, el blockchain, si bien es innovadora en muchos aspectos, el ecosistema que se está generado alrededor de la nueva economía criptográfica, utiliza mecanismos, instrumentos y productos de la economía tradicional, también conocida como TradFi (Finanzas tradicionales).

Entre estos productos financieros que las nuevas empresas están replicado, encontramos a los préstamos en criptomonedas. 

En este artículo haremos un breve repaso sobre la historia de los préstamos. Veremos el concepto de tasa de interés. Cómo los préstamos, instrumentados en la cadena de bloques, permiten obtener mejores rendimientos a los inversionistas, y cuales son los riesgos que se presentan al operar con este producto financiero en un ecosistema descentralizado.

Los préstamos y las tasas de interés

Roma, uno de los grandes imperios de la historia, se fundó no sólo basando su poder en un gran ejército, sino también con una serie de leyes que se ajustaban a un gran aparato burocrático. Aunque el concepto de tasa de interés ya se conocía en esta época, su uso no estaba regulado, dejando la tarifa y muchos otros aspectos al libre albedrío de las partes contratantes. 

Los préstamos son un producto financiero cuyo beneficio se obtiene a partir del interés. 

El interés es simplemente el dinero que se paga en concepto de uso por el capital prestado a través de un préstamo. Es decir: el prestatario (quién recibe el préstamo), es responsable de retornar el monto del dinero que recibió prestado, más otro monto que se corresponde a los intereses. Por lo tanto: los intereses en un préstamo es la ganancia que obtiene el prestamista.

Con el correr de los años se fue perfeccionando el análisis de las variables que permiten hacer cálculos para tratar de mitigar los riesgos asociados con prestar dinero a terceros, ya sean empresas o individuos (personas jurídicas o físicas). 

En busca de un equilibro que venga a generar un mecanismo en donde no existan grandes asimetrías, algunos Gobiernos establecen lo que se conoce como usura penal, pare prevenir que ocurran operaciones de créditos que se aprovechen, tanto de la necesidad, como de la inexperiencia de las personas, al tener tasas de intereses desmedidas, conocidas como intereses usurarios.

Cuando tenemos dinero en el Banco, por ejemplo: con un Plazo Fijo, el dinero depositado es utilizado por la institución bancaria para, entre otras cosas, prestarlo a terceros que solicitan préstamos. La diferencia entre los interés que los ahorristas reciben por el Plazo Fijo, y los intereses que el Banco le cobra a los prestatarios, constituye la ganancia del Banco. 

Préstamos en criptomonedas y su retorno de inversión

Las empresas que operan con criptomonedas (los "nuevos Bancos"), operan de forma similar a como lo hacen los Bancos tradicionales. Estas empresas utilizan los fondos depositados por los clientes para invertirlos en diferentes actividades que generan retornos, que permiten pagar recompensas a sus clientes. 

En el mercado de los préstamos con criptomonedas, los prestatarios suelen recurrir a los préstamos para cubrir una necesidad a corto plazo.

Una práctica habitual de las empresas prestatarias en el área de las criptomonedas, es solicitar a los prestatarios un garantía en criptomonedas para obtener el préstamo. En este caso, el ratio máximo del préstamo al valor suele ser de un 25%. Esto significa que para pedir prestado $2000 tiene que depositar una garantía en alguna criptomoneda cuyo valor se corresponda con el 25% del dinero solicitado, en este caso: $8000.    

Este mecanismo de préstamo le permite a las empresas prestamistas utilizar el 100% de la garantía para invertirlo y tratar de obtener ganancias, además de asegurarse que, en el caso de incumplimiento de pago, tienen la garantía para cubrir las perdidas; incluso generar una ganancia. 

La ventaja de esta modalidad de préstamos conocida como Crypto collateral assets, es que favorece la rapidez con la cual se otorgan los créditos, dado que no requieren de los análisis de perfil crediticio que se utilizan en los préstamos convencionales. 

Por otro lado, también mitiga la posibilidad de generar "burbujas" ocasionadas por otorgar préstamos con altos riesgos de incumplimiento.

Claro, no todo el mundo tiene la posibilidad de depositar una garantía N veces mayor que el dinero que está solicitando. En todo caso, es un sistema que excluye a muchos en favor de hacer más solido el producto financiero de préstamos en el ámbito de las criptomonedas. 

Al parecer las empresas que ofrecen estos productos de préstamos en criptomonedas, no son muy transparentes al momento de detallar cuales son los instrumentos de inversión que utilizan para obtener ganancias con el dinero que depositan los prestatarios como garantía; sin embargo, parecería que pueden llegar a utilizar desde sistemas DeFi, haciendo farming, o incluso arbitraje con criptomonedas para generar un retorno de inversión positivo.

¿Quién ofrece préstamos en criptomonedas?

Son varias las plataformas de préstamos de criptomonedas, por ejemplo: el exchange centralizado CEX.IO.

CEX.IO ofrece préstamos garantizados con criptos (Collateralization tal como se conoce el término en inglés). Es decir: como garantía del préstamo tenes que depositar determinada cantidad de criptomonedas, en función del monto que vas a recibir. 

Según encontramos en las Preguntas Frecuentes del sitio oficial de CEX.IO, la tasa de interés comienza en un 8%, y el monto mínimo que podes solicitar es de 500 Dólares Americanos o 500 Euros. 

El plazo mínimo de los préstamos que ofrece CEX.IO, es de 7 días, siendo el máximo 1 año.

Por más información sobre los préstamo con criptomonedas otorgados por CEX.IO, ingresa al sitio oficial: https://cex.io

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